College College: stel uw financiële prioriteiten
Maleis Vasavda, MBA, een directeur van het Quantum Financial Management in Chicago en een woordvoerder voor de nationale vereniging van persoonlijke financiële adviseurs, zegt dat ouders hun financiële doelen moeten prioriteren. Hij vertelt zijn klanten om het volgende te doen met extra besparingen, in deze volgorde:
Stel een cash noodfonds samen dat gelijk is aan drie tot zes maanden uitgaven
- Maximaliseer uw pensioenplan bijdragen aan uw IRA's, 401 (k) rekeningen , en dergelijke
- Bouw een college-spaarplan voor kinderen
- Vasavda is niet de enige die suggereert dat sparen voor uw pensioen een collegegeldplan moet zijn. "Hoewel we zeker een universitaire opleiding waarderen, moedigen we onze klanten bijna altijd aan om van hun eigen pensioen hun eerste prioriteit te maken", zegt Warren Ward, een gecertificeerde financiële planner in Columbus, Ind. "We hebben geleerd dat mensen soms een beslissing nemen - bijvoorbeeld het financieren van de opvoeding van een kind - zonder er goed over na te denken.We ontmoeten mensen die hun eigen weg hebben betaald, maar toch iets anders willen doen voor hun kinderen of kleinkinderen .In dat geval kunnen we er soms op wijzen dat het kind in kwestie is geen opleiding verschuldigd was en in feite was het tegenovergestelde waar voor hen.Als ze de vraag opnieuw in overweging nemen, komen ze soms tot een andere conclusie. "
Collegegeld en het 529-plan: Ken je opties
Als je je eenmaal voelt comfortabel dat je het geld hebt om aan een collegefonds te beginnen, je kunt de verschillende opties wegen.
Vasavda geeft bijvoorbeeld de voorkeur aan een 529-plan, dat kan worden ingesteld om ofwel collegegeld vooraf te betalen of als een universitair spaarplan. Elke staat heeft minstens één soort 529-plan. Het prepaid 529-plan wordt meestal gesponsord door uw deelstaatregering en uw kind is dan doorgaans opgesloten in het bijwonen van een hogeschool binnen die staat. Hogeschoolspaarplannen 529 zijn precies dat en het geld wordt geïnvesteerd. U kunt meestal kiezen uit een verscheidenheid aan beleggingsopties, variërend van aandelen tot obligaties, net als met een 401 (k). "Er zijn grenzen aan hoeveel geld ouders elk jaar aan hun kinderen kunnen geven zonder giftenbelasting, inclusief bijdragen aan onderwijsplannen", zegt Vasavda. "In 2008 was deze limiet $ 12.000 per ouder.
" Met 529 plannen kunnen ouders echter maximaal vijf keer die jaarlijkse schenkingslimiet opgeven in een bepaald jaar, op voorwaarde dat u die maximale bijdrage gedurende een periode van vijf jaar niet overschrijdt. "Voor mensen die op korte termijn proberen in te halen, stelt deze voorziening ouders in staat om inhaalbijdragen van maximaal $ 120.000 ($ 60.000 per ouder) te maken op een moment dat ze extra geld hebben om bij te dragen aan collegegeld. "
Anders dan dit, zijn er geen snelkoppelingen voor kortetermijnsparen. Het vergt langetermijnbesparingen en beleggingsrendementen van een 529 of een algemeen investeringsfonds om het soort geld bijeen te brengen dat nodig is om een hbo-opleiding te financieren, zegt Vasavda.
De belangrijkste belastingvoordelen van een 529-plan zijn dat uw spaargeld ' t wordt belast door de federale overheid of door veel deelstaatregeringen. Straffen zijn echter van toepassing als je je geld terugtrekt en gebruikt voor iets anders dan collegegeld.
Je eigen collegegeldplan: vroeg beginnen, zelfs als je klein begint
De voordelen van vroeg beginnen met sparen voor collegegeld voor kinderen zijn onder meer: -
Gecombineerde groei maximaliseren door bijvoorbeeld dividenden opnieuw te beleggen
Toekomstige flexibiliteit als u moeilijke tijden tegenkomt en in een bepaald jaar niet kunt bijdragen
- in staat om klein te beginnen, wat een kleinere hap uit je maandbudget kost
- Een ouder, die toevallig ook een financieel adviseur is, zei dat ze een account begon met slechts $ 25 toen haar tweeling werd geboren. "Ik begon in een no-load-fonds [geen beleggingsfondskosten] voor het collegegeld kort nadat mijn tweeling was geboren.We hadden ook een 7-jarige", zegt Martha Schilling, een financieel adviseur voor Schilling Group Advisors LLC, van Philadelphia, Pa. "In de jaren tachtig waren de hypotheekrente 10 procent, we hadden ons huis gekocht en onze spaarrekening met slechts $ 35 achtergelaten. . Schilling beschouwt dit als een goed alternatief voor het 529-plan, hoewel het haar kinderen alleen kostengeld gaf, in plaats van collegegelden. "Ze hebben bijgedragen aan hun lessen", zegt Schilling. Ze stelt deze optie voor aan mensen die een collegegeldfonds willen starten omdat ze later kunnen kiezen wat ze met de fondsen moeten doen. Noch jij noch je kinderen zijn opgesloten in een bepaalde staatsuniversiteit en als je kind niet naar de universiteit gaat, wordt je niet gestraft voor het gebruik van het geld voor een ander doel.
- "Begin met het financieren van één inkomen, dat kan voor alle kinderen worden gebruikt.Als je een geruststellend niveau hebt om te beleggen, kies dan voor een 'no-load'-fondsfamilie en voeg deze maandelijks toe, maak het [als een maandelijkse] rekening, later zal de collegegeldprijs niet zo groot zijn. "
Collegegeldplannen: kinderen aan boord krijgen
Of het betrekken van uw kinderen een" lastige kwestie "is, zegt Vasavda. "Het antwoord varieert van ouder tot ouder, afhankelijk van hun comfortniveau door hun kinderen enige schijn van beslissingsbevoegdheid te geven over de fondsen waar de ouders aan bijdragen." Maar Vasavda vindt dat kinderen op een aantal punten moeten deelnemen. "Kinderen moeten betrokken zijn in de zin dat ze moeten begrijpen wat hun ouders doen om hun collegegeldonderwijsaccount op te stellen, hoe ze investeren en waarom ze op deze manier investeren. Door te praten over geld kunnen kinderen leren over beleggen en sparen op jonge leeftijd, en dat zal uiteindelijk hun voordeel opleveren. "
